Il bonifico bancario è uno degli strumenti principalmente utilizzati al fine di trasferire somme di denaro da un conto a un altro. L’operazione prevede un costo che varia in funzione di una serie di parametri. In primo luogo ogni banca stabilisce una commissione che il proprio cliente dovrà pagare al fine di poterlo effettuare.
Inoltre vi potranno essere differenti modalità di esecuzione. Di seguito andremo ad analizzare quali sono i vari fattori che incidono su un bonifico bancario e le differenti tipologie di costi su conti e carte prepagate.
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Cosa si intende per costo del bonifico
Quando si parla di costo del bonifico bancario spesso si utilizza anche il termine di commissione. Ma cosa s’intende con questa parola? Un istituto di credito ti permette in ogni momento di poter gestire i soldi presenti sul conto effettuando una serie di operazioni.
Tipologie di bonifico
I fattori possono essere differenti. Per esempio se il beneficiario ha un conto in una filiale appartenente alla tua banca il costo sarà più basso, rispetto a un bonifico su una banca differente. Oppure se viene eseguito secondo le nuove procedure digitali, come internet e smartphone il prezzo potrà essere ridotto o anche azzerato rispetto ad utilizzare lo sportello bancario.
Uno dei principali fattori che influenzano la spesa del bonifico è la tipologia di operazione che effettui. Infatti la parola bonifico racchiude in sé realtà che hanno caratteristiche anche molto diverse.
Bonifico normale
Viene anche definito con il termine “ordinario” ed è quello principalmente utilizzato per il trasferimento di fondi da un conto corrente a un altro. In base a come viene effettuato il bonifico si determina un cambiamento del costo. Quasi tutti i nuovi conti correnti prevedono la possibilità di effettuare tale operazione direttamente dalle piattaforme di internet banking.
Il vantaggio di questa forma di bonifico ordinario è un costo molto contenuto, in alcuni casi anche gratuito e, in aggiunta, hai anche la comodità di effettuarlo direttamente da casa o dal tuo cellulare. Un altro modo per effettuare un bonifico ordinario è di compilare lo stampato preimpostato in banca e consegnarlo all’operatore: il costo sarà leggermente superiore a quello online e inoltre vi sarà un’ulteriore differenza se lo esegui prelevando il denaro dal tuo conto corrente oppure “per cassa“.
Nel primo caso, nella distinta di bonifico dovrai indicare anche il conto corrente di riferimento. La modalità per cassa invece prevede che effettui il pagamento in contanti. In un certo senso è il motivo per cui la banca applica una commissione aggiuntiva, dato che può essere effettuato anche se non sei suo correntista.
Bonifico urgente
Il termine bonifico veloce o urgente indica una tipologia di operazione che viene effettuata in tempi molto brevi. Fino al 2014 si identificava come il trasferimento di una somma di denaro superiore a 50.000 €. Oggi invece, si fa riferimento a una specifica tempistica molto ristretta rispetto a quello di un bonifico ordinario SEPA.
Infatti mentre nel caso di una normale operazione di trasferimento in cui l’importo viene accreditato entro un giorno o al massimo 48 ore dopo sul conto dell’intestatario, il bonifico urgente prevede un accredito entro le due ore successive. È importante precisare che per tutti i bonifici l’esecuzione non avviene in maniera immediata ma c’è una difformità temporale, tra il momento in cui effettui la richiesta di trasferimento di fondi e la data di eseguibilità che viene definita cut-off e che varia da ogni banca. Il cut-off è quindi il momento esatto in cui l’ordine di bonifico viene eseguito.
Invece nel caso di quello urgente, l’ordine di bonifico e la sua esecuzione coincidono. Quindi nel momento in cui consegni la distinta all’operatore, oppure clicchi sull’icona “esegui” nella pagina dell’internet banking, il sistema immetterà l’ordine direttamente nel circuito, permettendo quindi l’accredito in brevissimo tempo.
Bonifico istantaneo
È una forma di bonifico veloce, ma che non si deve confondere con quello urgente. Quando si parla di instant payment si fa riferimento a una nuova tipologia di bonifico che è disponibile anche in Italia dal 10 novembre del 2018. Il termine istantaneo identifica il fatto che l’operazione di trasferimento fondi avviene in maniera immediata. Nel momento in cui fai l’ordine, entro dieci secondi dall’immissione della conferma, i soldi saranno presenti sul conto del beneficiario.
Il costo di un bonifico istantaneo ovviamente è superiore anche perché è possibile effettuarlo in qualsiasi momento durante la giornata e in qualunque giorno della settimana. Il circuito sfruttato da tale tipologia di operazione è quello elettronico, distaccandosi in questo modo dalle normali tempistiche previste per i bonifici e permettendo quindi una compensazione interbancaria immediata.
Bonifico SEPA
Il Single Euro Payment Area è il sistema ideato al fine di permettere i trasferimenti di fondi, nei Paesi della Comunità Europea appartenenti al circuito SEPA, in un solo un giorno lavorativo. Quando si parla di bonifico SEPA, quindi si fa riferimento a qualunque tipologia di bonifico che è effettuato in euro e in un Paese aderente al circuito. I costi del bonifico SEPA quasi sempre sono simili a quelli di uno effettuato in Italia.
Bonifico internazionale ed estero
Un bonifico internazionale è qualunque trasferimento transfrontaliero, ovvero al di fuori dell’Italia. Quindi anche il bonifico SEPA può essere considerato come un bonifico estero. Spesso però nella prassi comune, con tale termine oggi si identificano quelle operazioni che prevedono trasferimenti di denaro al di fuori del circuito SEPA e in valuta differente da quella dell’euro;
Il costo di un bonifico internazionale è leggermente superiore rispetto a quello ordinario. Inoltre in aggiunta alla comunicazione del l’IBAN sarà necessario avere anche a disposizione il codice SWIFT, acronimo per identificare il Worldwide Interbank Financial Telecomunication.
Bonifico b.i.r
Si fa riferimento a un bonifico che prevede un trasferimento di fondi di una certa consistenza. Tale tipologia di operazione, combina le caratteristiche di un bonifico urgente con una somma pari o superiore a 500.000 €.
Quanto costa un bonifico bancario
Ma quanto costa effettuare un bonifico bancario? In base alla tipologia, ogni banca stabilisce delle proprie commissioni. Sarà possibile conoscerle nel momento in cui sottoscrivi un contratto per l’apertura del conto corrente, visionando il foglio informativo in cui sono riportati, obbligatoriamente tutti i costi. Le offerte sono tantissime finalizzate a dare un servizio sempre più ottimale e conveniente ai clienti.
Inoltre vi è una forte concorrenza tra i diversi istituti bancari al fine di acquisire sempre un maggior numero di persone ad aderire ai propri conti correnti. Quasi tutte le banche prevedono delle spese differenti in base alla tipologia di conto. In alcuni casi però è previsto un costo ridotto del bonifico se è effettuato dai conti online. Un esempio è Intesa San Paolo. Il costo di un bonifico online è di 1 €, mentre se viene effettuato allo sportello, per cassa è di 9 €, se invece vi è addebito sul conto corrente sarà di soli 2 €.
Nel caso di un bonifico urgente il costo proposto da Intesa San Paolo è di 6,5 € se lo effettui su qualunque banca del gruppo come per esempio il Banco di Napoli. Invece se l’operazione è su un’altra banca, il costo sarà incrementato dello 0,15%. Se invece viene effettuato un bonifico b.i.r, quindi con importo rilevante, in questo caso la commissione sarà di 25 €. Banca Intesa San Paolo, come nel caso di Unicredit sono tra le tre banche in Italia che offrono ai propri correntisti la possibilità di effettuare la nuova tipologia di bonifico istantaneo.
Il costo di tale operazione per Unicredit è di 1,60 €, contro i 2,50 € previsti invece dal gruppo Intesa. Sarà possibile trasferire somme che non superano i 15.000 €. Anche BNL presenta ai suoi clienti ottime commissioni per i bonifici. Se lo effettui online, allora il costo sarà di 1 €, se invece lo esegui allo sportello sia per cassa o su addebito su conto corrente sarà di 4,5 €. Infine nel caso di trasferimento di fondi attraverso un bonifico internazionale la commissione prevista è di 12,90 € più un’altra aggiuntiva di 1,5% sull’importo complessivo.
Un altro esempio di costi bassi per i bonifici online è la caratteristica del conto Crédit Agricole, il quale prevede una commissione di 0,75 € sui bonifici SEPA effettuati online su una banca del gruppo. Invece sarà di 1 € per quelli su altri istituti di credito. Se decidi di effettuarlo allo sportello, il costo è di 4,5 €, con pagamento in contanti, e di 2 € con addebito sul conto corrente. Per un bonifico fuori il circuito SEPA il costo si aggira dagli 11 € ai 14 € con l’aggiunta della commissione dello 0,15% sull’importo trasferito.
In altri casi come per esempio per i conti che nascono specificatamente per un’operatività online, i costi possono essere veramente concorrenziali. L’esempio è di Ing Direct con Conto Arancio, CheBanca, Fineco e N26. Tutti questi istituti di credito prevedono un costo pari a zero per effettuare un bonifico online sul circuito SEPA. Nel caso invece di quello effettuato allo sportello, come per il Conto Arancio il costo sarà di 3 €.
Nel momento in cui ti discosti dalle modalità del bonifico ordinario i valori ovviamente salgono. Per esempio se prendiamo il caso di un bonifico urgente con Fineco, il costo andrà dai 18 € ai 51 € in base alla somma da trasferire. CheBanca invece prevede la possibilità di effettuare il bonifico a un costo fisso che è pari a 5 €.
Costo di un bonifico con le carte prepagate
Le nuove carte prepagate offerte da banche online come per esempio Hype, N26 oppure da Poste Italiane, permettono di combinare una tipologia di prodotto con caratteristiche tra la carta di credito e il conto corrente. Infatti non solo potrai effettuare pagamenti online per l’acquisto di prodotti, o utilizzare la carta come un bancomat direttamente presso un esercente, ma le carte hanno anche un codice IBAN, grazie al quale sarà possibile ricevere ed effettuare bonifici.
I costi sono molto ridotti e spesso anche concorrenziali se messi a confronto con quelli dei conti correnti. L’unico aspetto che devi valutare è quello riguardante le eventuali limitazioni. Infatti in base alla tipologia di carta sarà possibile effettuare solo bonifici in Italia, oppure anche nel circuito SEPA. In altri casi gli importi previsti hanno un tetto massimo di trasferimento mensile.
Effettuare un bonifico bancario con una carta prepagata comunque è molto vantaggioso. Per esempio il costo di un bonifico attraverso la Genius Card, di Unicredit, è pari a 2,25 €, per carte come la N26 o Hype invece è completamente gratuito. Infine, se sei in possesso della Postepay Evolution, potrai effettuare trasferimenti di fondi direttamente online al costo di 1 €.
Vedi anche conto HYPE.
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Marco Fanelli
Marco Fanelli è un esperto nel settore fintech, con particolare interesse per carte, conti correnti e conti deposito. Con un background come sviluppatore informatico, Marco ha creato uno dei siti più visitati in Italia nel settore finance. Il suo obiettivo principale è fornire guide chiare e dettagliate, risolvere le problematiche annesse all'uso di carte e conti ed offrire recensioni comparative approfondite, rendendo il mondo fintech comprensibile per tutti.
